在香港，越來越多人開始討論網上虛擬銀行的話題。2019年，香港政府開始對虛擬銀行發放牌照。到了2020年底，在香港眾安銀行（ZA Bank）、天星銀行、匯立銀行（Welab Bank）、螞蟻銀行、Livi Bank、Mox Bank和PAO Bank等七家網上虛擬銀行開始提供服務，並且趁著銀行服務剛剛開跑，提供了不少開戶和開卡優惠，吸引了不少人的注意力。
 
打著沒有實體分行、一切操作皆在網路上進行的旗號，虛擬銀行看起來是個符合網路生活的不錯選擇。但與傳統銀行大不相同的營運模式，讓不少習慣到實體分行辦理業務，或是信賴傳統大型銀行聲譽的人，儘管看到虛擬銀行提供的種種優惠，仍然無法下定決心把錢存進虛擬銀行。究竟在虛擬銀行存款有沒有保障？又是哪些族群適合用虛擬銀行呢？以下這篇文章將從虛擬銀行的營運性質和服務介紹起，破解目前一般民眾對於虛擬銀行的迷思，並提供虛擬銀行和傳統銀行的比較，讓對虛擬銀行有興趣的你一次看懂。
 

什麼是虛擬銀行？

虛擬銀行（virtual bank）取消實體銀行分行，將一切業務以實體方式進行的概念，其實從30多年前就已經得到落實，只是當時採取的是電話、傳真或郵件的方式提供銀行相關服務。近10年來，隨著互聯網普及，網路安全得到落實，越來越多傳統銀行在網上提供服務，同時也催生了不少只透過網頁、e-mail和app處理開戶、轉帳、存款、貸款等銀行業務的網上虛擬銀行。這些虛擬銀行雖然沒有實體分行，卻也必須得到政府監管機構發放牌照許可才得以運營。這也是為什麼網上虛擬銀行已經在西方國家盛行了許多年，現在這個風潮才傳進香港。
 
由於不需要負擔開設實體分行的租金和人事成本，虛擬銀行往往可以提供比傳統銀行更多的貸款和轉帳優惠，提供的服務較為彈性，其網站系統和app的使用者體驗一般也比傳統銀行的網路銀行更好。例如，以往在傳統銀行開戶，往往要提供許多個人證件和資料，並等上數個工作天才能開始使用。在虛擬銀行上開戶，只需要下載app，輸入簡單個人資料，等待幾個小時通過銀行的人工智能審核就能完成，有些虛擬銀行甚至保證30分鐘內可以收到審核結果。對於生活忙碌的打工仔，或是在傳統銀行開戶不便的初創企業來說，虛擬銀行提供了非常便利的理財選擇。
 
目前，大多數在香港的虛擬銀行都僅限提供存款和貸款的服務，不像傳統銀行還會辦理的保險、理財、按揭等業務。不過，歐美國家一些較有規模的虛擬銀行，近年來也開始拓展業務範圍，提供換匯、投資、股市等金融服務，滿足一般民眾的需求。預期香港的網上虛擬銀行在經過初始階段之後，也會慢慢提供更多的銀行服務。
 

虛擬銀行的三大迷思

虛擬銀行的方便性無庸置疑，但畢竟大部分人都沒嘗試過虛擬銀行的服務，不免對於虛擬銀行的服務內容和形式有所顧慮。以下就來解答三個一般常見有關虛擬銀行的迷思：

1. 虛擬銀行有存款保障嗎？
   
   有的。在香港，所有持牌的虛擬銀行都是存款保障計劃的成員。和傳統銀行一樣，無論是個人戶口或公司戶口，存款均享最高50萬港元的存款保障。也就是說，在存款安全性方面，虛擬銀行和傳統銀行的保障是相同的。
    

2. 虛擬銀行安全嗎？
   
   是的。前面提到，虛擬銀行要在香港營運，必須先取得香港政府發放的牌照。既然受到政府當局的監管，虛擬銀行的安全性基本上和傳統銀行並無太大差異。不過，畢竟大家對虛擬銀行的名字都還不熟悉。在虛擬銀行開戶之前，建議先查詢清楚該銀行是否已經取得香港牌照，以放心進行各種銀行交易。
    

3. 開設虛擬銀行的都是不穩定的小公司？
   
   錯誤。雖然除了螞蟻銀行之外，目前香港大多數的虛擬銀行都是先前未曾聽過的名字，但幾乎所有虛擬銀行背後都有大規模的公司或傳統銀行支持。例如，天星銀行由小米提供資金，匯立銀行的投資者則包括阿里巴巴。如果對於虛擬銀行的背景有所疑慮，可以選擇較為信賴的公司支持的虛擬銀行，增加心理上的保障。

虛擬銀行和傳統銀行的比較

看完以上敘述，是否讓你對虛擬銀行多了一層認識？以下的比較表格，讓你能更快速了解虛擬銀行和傳統銀行之間的差異。

誰適合用虛擬銀行？

整體來說，虛擬銀行的服務較為彈性，對於發放貸款的要求也較低，非常適合需要快速取得資金的初創企業。另外，習慣在網路上處理銀行事務，不需要太複雜的銀行服務，或是較沒時間到實體分行辦理業務的打工仔，也是虛擬銀行的主要客群之一。建議受到虛擬銀行便利性吸引的人，可以將虛擬銀行作為額外戶口使用，增加財務管理的彈性，也能享受到虛擬銀行提供的手續費等優惠。
 
從以上介紹可以發現，只要仔細查詢虛擬銀行的背景，確認持有香港牌照，虛擬銀行的安全性基本上沒有太大疑慮。唯一的限制是服務範圍較窄，因此可能暫時無法將虛擬銀行的帳戶作為唯一帳戶使用。不過，隨著虛擬銀行的發展，可以期待未來能在網上使用更多銀行功能。