從2020年下半年開始，很多香港人可能都曾經在網路或社群媒體上看到虛擬銀行的廣告。打著開戶方便、全方面支持電子支付、貸款彈性的旗號，虛擬銀行除了在創立初期提供優惠之外，也以不同於傳統銀行的運營方式吸引了不少消費者和中小企的目光。不過，在躍躍欲試的同時，很多人也會擔心，將全部業務轉移網路上進行的虛擬銀行，會不會存在著傳統銀行沒有的高風險？

以下這篇文章就將詳細介紹虛擬銀行的好處與壞處，並特別針對中小企說明虛擬銀行可能帶來的優勢。如果你正考慮體驗虛擬銀行的便利，可以先參考更深入的訊息，再決定虛擬銀行是否符合你當前的財務需求。
 

什麼是虛擬銀行？

虛擬銀行（virtual bank）是因應網路世代而生，將所有銀行業務都轉移到線上的銀行。也就是說，在虛擬銀行辦理開戶、轉帳、貸款等所有業務都只能透過網頁、e-mail或應用程式等電子方式進行。虛擬銀行一般只會設立一個內部辦公室，而沒有任何實體分行，對於習慣到分行辦理業務的人來說，是很不一樣的銀行服務體驗。

隨著越來越多人習慣在網路上處理事務，絕大多數的傳統銀行開始設立網路銀行的服務，虛擬銀行近幾年在歐美國家越來越盛行，成為金融科技發展趨勢的一部分。只不過，雖然網路無國界，但虛擬銀行在提供金融服務之前，需要先得到當地政府的牌照許可，讓許多香港人先前對虛擬銀行有種「看得到，用不到」的扼腕感。幸好，香港政府在2019年終於開始對虛擬銀行發放牌照。到了2020年10月，已經有匯立銀行（Welab Bank）、眾安銀行（ZA Bank）、天星銀行、螞蟻銀行、Livi Bank、Mox Bank和PAO Bank等七家虛擬銀行開始在香港提供服務。

較為特別的是，在香港的虛擬銀行背後大多有大型企業或傳統大型銀行的支持。例如網路上討論度高的天星銀行，背後的投資者為小米集團；Mox Bank則有渣打銀行參與合資。這些大型企業的合作和參與，有助於建立消費者對於新興虛擬銀行的信心，也讓虛擬銀行可以快速拓展業務和服務。如果對於虛擬銀行的安全性和可靠性有所疑慮，不妨先調查虛擬銀行背後的合資公司，再選擇較為信賴的企業支持的銀行開戶，可以降低對存款和投資風險的擔憂。
 

虛擬銀行六大好處

由於虛擬銀行將所有業務轉移到線上，少去了設立分行所需的租金和人事開支，因而可以提供手續費更低、更具彈性的服務。和傳統銀行相比，虛擬銀行有以下六大好處：

好處1：開戶手續簡單
目前要在香港的虛擬銀行開戶，只需要在手機應用程式輸入手機號碼、e-mail、身分證號、個人相片和一些簡單資料，經過銀行幾個小時的審核，就可以順利開設帳戶，比傳統銀行快速許多，有些虛擬銀行甚至提出30分鐘內收到審核結果的保證。此外，如果要開設企業戶口，虛擬銀行也不設立最低資產要求，只需要提供基本資料即可設立帳戶。

好處2：線上交易方便
虛擬銀行的業務都在網路上進行，可以提供更方便的銀行應用程式設計，以及與其他線上支付平台更全面的整合。雖然大部分傳統銀行目前都提供網路銀行的服務，但不少銀行數位轉型的腳步較慢，許多網路功能仍不健全，使用起來也較為不便。虛擬銀行可以滿足大多數人對於網路銀行服務的期待，隨時且迅速回應客戶的需求。

好處3：不設最低存款額
在香港，一般傳統銀行都會針對最低戶口結餘設定門檻，如果存款金額低於該門檻，就會收取100-300港元的手續費。虛擬銀行則沒有最低存款額的限制，讓客戶能彈性安排開支。

好處4：貸款申請簡單快速
傳統銀行對於貸款發放的審核標準通常較為嚴苛，虛擬銀行貸款則一般只有四個條件：年滿18歲、持香港身份證、具有效香港手機號碼、月收入8000港元以上。此外，虛擬銀行採用大數據的機器審核方式決定是否發放貸款，可以在一小時以內就提供貸款審核結果，加速資金周轉的效率。

好處5：貸款利息低
在虛擬銀行貸款除了申請方便之外，由於營運成本較低，可以提供比傳統銀行更低的利率。像是眾安銀行就提供最低0.07%的月息，比起傳統銀行平均2%左右的貸款利率低上許多。

好處6：不限制貸款用途
此外，虛擬銀行對於貸款用途也不設限。只要通過審核，貸款申請人可以將款項用於任何需求，一般不需要提供任何證明。
 

虛擬銀行四個壞處

雖然虛擬銀行的好處不少，但畢竟目前仍是一項新興的服務，在以下四個方面還存在比較大的限制：

壞處1：服務項目較有限
虛擬銀行剛剛成立，目前只提供存款和貸款的業務，不像大多數傳統銀行還有理財、保險、按揭等服務。不過，隨著虛擬銀行的普及，歐美的許多虛擬銀行也開始提供投資、股市、虛擬貨幣、換匯等延伸服務。香港的虛擬銀行預計也會在未來拓展業務範圍，滿足更多民眾的需求。

壞處2：沒有實體分行
雖然沒有實體分行正是虛擬銀行的主要特色之一，但對於習慣到分行辦理業務的人來說，沒有實體銀行仍會帶來些許不便。不過，儘管虛擬銀行沒有實體分行，一般仍能透過客服專線、客服信箱等方式提供全面的諮詢。只要適應了線上的業務模式，虛擬銀行也能提供和傳統銀行一樣完善的服務。

壞處3：沒有專屬ATM
除了沒有實體分行之外，虛擬銀行也缺少專屬的ATM。雖然也可以在其他銀行的ATM用虛擬銀行的銀行卡領取現金，但有些銀行ATM會額外收取領錢的手續費，頻繁需要現金的人可能須特別留意。

壞處4：最高貸款額較低
雖然虛擬銀行提供方便的貸款申請服務，但由於銀行規模較小，因此最高貸款的額度也較低，一般落在100萬港幣，不比傳統銀行的最高300萬港幣貸款額。如果需要較高額貸款，虛擬銀行可能無法完全滿足需求。
 

為什麼虛擬銀行適合中小企？

虛擬銀行一成立之後，馬上就被許多金融專家譽為「中小企業的福音」。對於中小企和初創企業來說，在資金週轉上很常遇到的困難，就是資本額不足，無法到銀行申請借貸或開設帳戶，虛擬銀行的低門檻，可以迅速解決這些企業遇到的問題。

此外，虛擬銀行彈性、高效率的經營模式，也十分適合需要快速行動的中小企在短時間內取得需要的資金。如果企業所需的借貸金額不高，又想脫離傳統銀行繁瑣的手續流程，虛擬銀行很適合用來支持中小企的財務安排。

希望以上的虛擬銀行優缺點介紹，能幫助你決定是否使用虛擬銀行的服務。追求網路金融服務便利的民眾或中小企，可以考慮從虛擬銀行帳戶搭配傳統銀行的方式開始，慢慢提高自身財務管理的彈性。